النظام المصرفي والتأمين في إيران

بعد الثورة الإيرانية، تم تحويل النظام المصرفي الإيراني ليعمل على أساس إسلامي بدون فوائد. اعتبارا من عام 2010 كان هناك سبعة بنوك تجارية كبيرة تديرها الحكومة.[1] اعتبارًا من مارس 2014، شكلت الأصول المصرفية الإيرانية أكثر من ثلث الإجمالي المقدر للأصول المصرفية الإسلامية على مستوى العالم. وبلغت قيمتها 17344 تريليون ريال إيراني أو 523 مليار دولار أمريكي بسعر الصرف في السوق الحرة باستخدام بيانات البنك المركزي، بحسب رويترز.[2]

منذ عام 2001، تحركت الحكومة الإيرانية نحو تحرير القطاع المصرفي، على الرغم من أن التقدم كان بطيئًا. في عام 1994، أذن البنك المركزي (البنك المركزي) بإنشاء مؤسسات ائتمان خاصة، وفي عام 1998 سمح للبنوك الأجنبية (التي أنشأ الكثير منها بالفعل مكاتب تمثيلية في طهران) بتقديم خدمات مصرفية كاملة في مناطق التجارة الحرة الإيرانية. سعى البنك المركزي إلى اتباع ذلك بإعادة الرسملة والخصخصة الجزئية للبنوك التجارية القائمة، سعياً لتحرير القطاع وتشجيع تطوير صناعة أكثر تنافسية وفعالية. يعتبر الكثيرون أن البنوك المملوكة للدولة ضعيفة الأداء كوسيط مالي. توجد لوائح واسعة النطاق، بما في ذلك الضوابط على معدلات العائد والائتمان المدعوم لمناطق محددة.[3] يُنظر إلى القطاع المصرفي في إيران على أنه تحوط محتمل ضد إلغاء الدعم، حيث من غير المتوقع أن يكون للخطة أي تأثير مباشر على البنوك.[4]

اعتبارًا من عام 2008، كان الطلب على الخدمات المصرفية الاستثمارية محدودًا. لا تزال الدولة تسيطر على الاقتصاد. إن عمليات الاندماج والاستحواذ نادرة الحدوث وتميل إلى أن يتم بين لاعبي الدولة، والتي لا تتطلب نصيحة من معيار دولي. أسواق رأس المال في مرحلة مبكرة من التطور. تميل «الخصخصة» من خلال البورصة إلى تضمين بيع الشركات المملوكة للدولة إلى الجهات الحكومية الأخرى. هناك أيضًا نقص في الشركات الخاصة المستقلة الكبيرة التي يمكن أن تستفيد من استخدام البورصة لزيادة رأس المال. اعتبارًا من عام 2009، لم يكن هناك سوق كبير لسندات الشركات.[5][6] تتطور الخدمات المصرفية الإلكترونية في إيران بسرعة. إن رأس المال الأولي المطلوب البالغ 70 مليون دولار لافتتاح كل بنك إلكتروني كما وافق عليه مجلس النقد والائتمان يقارن بـ 200 مليون دولار المطلوبة لإنشاء بنك خاص في الدولة.[7]

أنواع المؤسسات المالية

اعتبارًا من عام 2011، تم إيداع حوالي 80 ٪ من ثروة البلاد في بنوك الدولة الإيرانية و 20 ٪ المتبقية في البنوك الخاصة.[8] المؤسسات المالية الإيرانية هي:

  • البنوك
  • مؤسسات التمويل والائتمان
  • صناديق «غرزولة حسنة» (صناديق إسلامية غير ربحية - تكرر العديد من وظائف مقدمي الائتمان الأصغر)

الخدمات المصرفية الإسلامية

من الناحية النظرية، تستخدم البنوك الإيرانية المعاملات «المؤقتة» القائمة على الفائدة ولكنها تحتفظ بالمعايير المحاسبية للأعمال المصرفية التقليدية.[9] في عام 2009، شكلت البنوك الإيرانية حوالي 40 في المائة من إجمالي الأصول لأكبر 100 بنك إسلامي في العالم. توجد ثلاثة من البنوك الإسلامية الأربعة الرائدة هناك؛ وجاء مصرف ملي إيران، الذي بلغت أصوله 45.5 مليار دولار، في المرتبة الأولى، يليه مصرف الراجحي السعودي، وبنك ملات بمبلغ 39.7 مليار دولار، وبنك صادرات إيران بقيمة 39.3 مليار دولار.[10][11] وذكرت مجموعة الأبحاث الآسيوية بانكر أن «البنوك الإيرانية لا تزال هي الجهات الفاعلة المصرفية الإسلامية السائدة، حيث تحتفظ بسبعة من أصل العشرة الأوائل و 12 من أصل 100». وفقًا لمجموعة سي أي أم بي جروب، يعد التمويل الإسلامي الجزء الأسرع نموًا في النظام المالي العالمي، ومن المتوقع أن ترتفع مبيعات السندات الإسلامية بنسبة 24 بالمائة لتصل إلى 25 مليار دولار في عام 2010.[12] ومع ذلك، فإن معظم الموارد المالية الإيرانية موجهة نحو التجارة والتهريب والمضاربة بدلاً من الإنتاج والتصنيع.[13]

بنوك تجارية

سوق المشتقات المالية

معدلات

اعتبارًا من عام 2010، يتم تحديد سعر الفائدة بين البنوك (أي سعر ما بين البنوك) من قبل حكومة إيران (من قبل مجلس جمعية البنوك الإيرانية).[14][15] من الناحية العملية، لأن النظام المصرفي للجمهورية الإسلامية يعمل على أساس إسلامي بدون فوائد، لا توجد «أسعار فائدة» في حد ذاتها ولكن فقط أسعار إقراض «الربح المؤقت» تسمى مبادلة .

سعر الإقراض «المؤقت» الرسمي (المعروف أيضًا باسم «موبادالا»)

معدلات الإيداع

اعتبارًا من عام 2010، استحوذت البنوك الخاصة على 11 في المائة من سوق المال بأكمله في إيران.[15]

الأصول والخصوم المصرفية

وبنك ميلي وسديرا وسيبة هي أكبر ثلاثة مصارف في إيران. تخطط الحكومة لتسوية متأخرات الحكومة، وإعادة رسملة البنوك وتعزيز السلطات الإشرافية (2016). ويقدر صندوق النقد الدولي أن الدين العام قد يصل إلى 40٪ من الناتج المحلي الإجمالي بمجرد الاعتراف بمتأخرات الحكومة للقطاع الخاص.[16]

ديون البنك المركزي الإيراني

قروض متأخرة

قائمة البنوك الإيرانية

في عام 2010، أدرجت ذا بنكر 13 مصرفًا إيرانيًا في «أفضل 1000 مصرف في العالم».[17] في عام 2005، كان النظام المصرفي الإيراني يتألف من بنك مركزي، و 10 بنوك تجارية ومتخصصة مملوكة للحكومة، وأربعة بنوك تجارية خاصة. في عام 2004 كان هناك 13952 فرعا للبنوك التجارية، 53 منها فرعا أجنبيا. ولدى البنوك المتخصصة 2663 فرعا.[18] اعتبارًا من عام 2016، يعمل في البنوك في إيران أكثر من 200.000 موظف في أكثر من 23000 فرع من البنوك والمؤسسات الائتمانية في جميع أنحاء البلاد، [19] منها 10000 فرع تحتاج إلى التخلص منها وفقًا لخبراء البنوك.[20]

أعلى 5 بنوك إيرانية - ترتيب 2012 [21]
مصرفسكور (إيران)الدرجة (العالمية)القوة المصرفية / قاعدة رأس المال (مليون دولار)القوة المصرفية / قاعدة رأس المال (التغير٪)إجمالي الأصول (مليون دولار)إجمالي الأصول (النتيجة)إجمالي الأصول (٪ التغيير)نسبة المصداقية / رأس المال إلى الأصول (٪)نسبة المصداقية / رأس المال إلى الأصول (التقييم)الأداء / العائد على رأس المال (٪)الأداء / العائد على رأس المال (درجة)العائد على الأصول (٪)العائد على الأصول (التقييم)
بنك صادرات إيران125931104.4654,877314.225.66725.6381.457
بنك باسارجاد22663,057147.718,057847.4116.93320.6993.52
بنك الصناعة والمناجم33102,550-2.1694321012.127.0423.2130.8710
بنك ملات43202,402نيوتن683702نيوتن3.511232.59151.149
بنك التجارة53502,10313.645188418.654.66927.1471.268

البنوك التجارية المملوكة للحكومة

لا.اسم البنك [22]اسم البنك (بالفارسية)سنة التأسيسعدد الفروع (منزلية)عدد الفروع (الدولية)
1بنك ملي إيرانبانک ملی ایران19273,300 [23]
2بنك سبهبانک سپه19252000
3بنك إيران المركزيپست بانک ایران2006400 [24]

البنوك المتخصصة المملوكة للحكومة

لا.اسم البنك [25]اسم البنك (بالفارسية)سنة التأسيسعدد الفروع (منزلية)عدد الفروع (الدولية)
1بنك كيشافارزي إيران (الزراعة)بانک کشاورزی19331,900.[24]
2بنك مسكن (الإسكان)بانک مسکن1938
3بنك الصناعة والمناجمبانک صنعت ومعدن198365
4البنك الإيراني لتنمية الصادراتبانک توسعه صادرات إيران199134
5بنك التنمية التعاونيبانک توسعه تعاون2009 [26]
6بنك قرز الحسنة مهر إيرانبانک قرض الحسنه مهر ایران2007

البنوك غير المملوكة للحكومة

لا.اسم البنك [27]اسم البنك (بالفارسية)سنة التأسيسعدد الفروع (منزلية)عدد الفروع (الدولية)
1البنك اقتصاد نوینبانک اقتصاد نوین200168021
2بنك بارسيانبانک پارسیان2002160
3مصرف كارافرينبانک کار آفرین200152
4بنك سامانبانک سامان2002123 [24]
5بنك باسارجادبانک پاسارگاد2005296
6مصرف السرميةبانک سرمایه2005
7بنك سينابانک سینا2009260 [28]
8مصرف أينداه [29]بانک آینده2012
9بنك شهربانک شهر2010131
10اليوم البنكبانک دی2010
11بنك الأنصاربانک انصار2010
12بنك التجارةبانک تجارت19791887
13بنك رفحبانک رفاه19601128
14بنك صادرات إيرانبانک صادرات إيران1952330030
15بنك ملاتبانک ملت19801820 [30][31]4 [32][33]
16بنك حكمت الإيرانيبانک حکمت ایرانیان2011
17بنك السياحةبانک گردشگری2010
18بنك إيران زامينبانک ایران زمین2011
19بنك الشرق الأوسطبانک خاورمیانه2012
20بنك قرز الحسنة رسالاتبانک قرض الحسنه رسالت2012
21بنك غافامينبانک قوامین2012[34]   [ مرجع دائري ][ مرجع دائري ]

مؤسسات الاستثمار

لا.اسم المعهداسم المؤسسة (بالفارسية)سنة التأسيسعدد الفروع (منزلية)عدد الفروع (الدولية)
1شركة غدير للاستثمارسرمایه‌گذاری غدیر1991
2أمينيب [35]تأمین سرمایه امین2008
3بنك اقنصاد نوینشرکت سرمایه گذاری بانک اقنصاد نوین1994
4بنك باسارجادشرکت سرمایه گذاری بانک پاسارگاد2008
5تركواز بارتنرزشرکت سرمایه گذاری فیروزه2005
6شركة مفيد للأوراق الماليةشرکت کارگزاری مفید1994
7بنك تأمين ميلتتأمین سرمایه بانک ملت2011

انظر أيضا

المراجع

روابط خارجية

الروابط العامة
الإحصائيات، الميزانيات، التحليل والقوانين المصرفية
تقارير متخصصة